Бизнес и финансы

Повышение клиентоориентированности, качества обслуживания становится на российском банковском рынке едва ли не ключевым средством конкурентной борьбы. Несмотря на сложную экономическую ситуацию, крупнейшие финансовые институты продолжают инвестировать в ИКТ в целях оптимизации бизнес-процессов. Так, очередным успешным ИТ-проектом ВТБ24 стало внедрение системы электронного хранения документов валютного контроля.

Чтобы привлечь новых и удержать существующих клиентов в условиях ужесточающейся конкуренции, банки вынуждены постоянно повышать уровень обслуживания, что прежде всего подразумевает необходимость модернизации ИКТ-инфраструктуры. Часть услуг доступна в круглосуточном режиме, что обеспечивают современные телекоммуникационные технологии. Банк постоянно проводит оптимизацию ИТ-инфраструктуры. Недавно с целью повышения клиентоориентированности сервиса в части обслуживания внешнеторговых операций в ВТБ24 была внедрена система электронного хранения документов валютного контроля.

До этого контроль за местонахождением документов сотрудники банка осуществляли вручную, а досье по паспорту сделки велось на бумаге. Из-за возрастающего объема поступающих в банк документов повышались трудозатраты на их пересылку и увеличивались сроки обработки. Вследствие этого стали возрастать риски несвоевременного помещения документов валютного контроля в досье по паспорту сделки, а также утраты их в результате пересылки. Чтобы снизить издержки и избавиться от нежелательных рисков, необходимо было оптимизировать существующий порядок обработки документов. Одной из основных задач оптимизации стало построение концептуально наиболее экономичных и эффективных процессов, которые обеспечили бы необходимый уровень обслуживания клиентов.

РЕШЕНИЕ

В ВТБ24 разработали принципиально новую систему обработки и хранения документов валютного контроля, которая была реализована компанией Syntellect на платформе DocsVision и UltraViews. Данная платформа была выбрана благодаря опыту успешного внедрения на ее основе системы управления архивом клиентских досье, которая уже функционировала в банке около года.

Принцип работы ИС обработки и хранения документов валютного контроля следующий. Информация по клиентам и паспортам сделок поступает в систему из внешнего источника (АБС банка). ИС автоматически получает документы из точек продаж, отправленные с использованием специальной формы для Microsoft Outlook, и документы от клиентов через систему «банк-клиент». Помимо автоматического получения документов, система позволяет сотрудникам подразделения валютного контроля осуществлять ввод информации вручную.

После того как документы поступили, система определяет их тип и основные реквизиты при помощи приложения Abbyy FlexiCapture. На основании реквизитов карточки документов связываются с карточками клиентов. Поступившие документы обрабатываются на основании определенных правил — каждому назначается ответственный сотрудник с помощью механизма распределения заданий. Для выбора специалиста анализируется тип поступившего документа и загруженность сотрудника. Ответственным назначается тот специалист, который уже обрабатывал документы конкретного клиента, либо свободный. Сотрудник подразделения валютного контроля проверяет соответствие документа валютному законодательству, ИС автоматически фиксирует дату обработки и принятия документа. Если ответственный сотрудник отказывает в принятии документа, то выявленные нарушения по документу фиксируются (список нарушений заведен в справочник системы), система автоматически формирует и отправляет форму отказа с указанием причин в адрес отправителя. Для каждого типа документов есть свой шаблон формы отказа.

Документы хранятся систематизировано, что дает возможность использовать легко настраиваемый поиск и разнообразные отчеты. В системе реализована возможность формирования отчетов по количеству обработанных документов, числу отказов в их принятии, по времени обработки документов с разбивкой по видам и сотрудникам, по необработанным документам, по выявленным нарушениям. Как для клиента, так и для сотрудников точек продаж существует возможность запроса статуса документа. Для этого они должны заполнить специальную форму в MS Outlook или системе «банк-клиент» и отправить ее на определенный адрес. Система автоматически обрабатывает входящие запросы и отправляет отчет по документу в течение пяти минут.

В настоящее время контроль за совершением клиентами валютных операций происходит в ВТБ24 дистанционно и централизованно. Система обрабатывает в среднем 500 документов в день, ее планируемая производительность — 1000 документов в день.

Возможности новой ИС позволяют осуществлять структурированное хранение документов в разрезе клиентов, ведение досье по паспорту сделки в электронном виде, контроль полноты досье по паспорту сделки, автоматическое проставление отметки о дате представления клиентом в банк документа; принятия документа банком. А также автоматическое формирование отказа в принятии документа с отметкой о причине возврата, хранение документов в электронном досье, передачу органам и агентам валютного контроля информации в установленном порядке.

ИТОГИ ВНЕДРЕНИЯ

Внедрение системы электронного хранения документов валютного контроля в ВТБ24 позволило повысить качество обработки документов с соблюдением всех требований нормативных актов Банка России. Кроме того, она используется в комплексе мероприятий, направленных на повышение клиентоориентированности сервиса в части обслуживания внешнеторговых операций. По словам начальника отдела валютного контроля управления организации и сопровождения расчетов операционного департамента ВТБ24 Ольги Михалевой, создание единого электронного хранилища документов валютного контроля обеспечило возможность сокращения времени, затрачиваемого на подготовку ответов на запросы, осуществления контроля полноты досье документов и фиксирования нарушений клиентами валютного законодательства.

В итоге внедрение системы электронного хранения документов валютного контроля позволило сократить длительность проведения операций клиентов более чем на 40%, организовать обратную связь с точками продаж и клиентами. А также осуществлять контроль за организацией и качеством работы, снизить уровень ручной обработки документов и трудоемкость процессов, уменьшить влияние «человеческого фактора».

Деньги. Это волнует всех! И «воротил» бизнеса и простых граждан. Так что же происходит на рынке валют в последние месяцы? И что ждет нашу «бивалютную корзину»?
Однозначного ответа нет ни у кого. Но, проанализировав ситуацию последних месяцев, можно с достаточной вероятностью предположить, что будет в ближайшие месяцы…
Если весь прошлый год доллар и евро относительно рубля постепенно, но уверенно росли. Достигая максимальных (невиданных) размеров, то в последние два месяца рубль «развернул» ситуацию в другую сторону!

И доллар с евро заметно «пошли» вниз. И если, поначалу, это было лишь едва заметным колебанием (волотильностью), то сейчас это уверенная тенденция! За этот короткий промежуток времени, евро с 45 рублей скатился к 40-ка! А доллар с 34-х достиг отметки в 29 рублей! Чем это вызвано? Кризис проходит? Нет, об этом думать рановато. Так что же?

Первое, это влияние роста нефти (она уже обосновалась в районе 80-ти долларов за баррель!).

Второе, это проблемы в ЕС, особенно «подводит» катастрофическая ситуация в Греции, которая длится уже более месяца!

Третье, США ведет свою политику и «сильный» доллар им ни к чему, а возможностей для регулирования курса у них предостаточно, несмотря на все их внутренние проблемы!

Оценив эти основные «показатели», можно смело сказать, что рубль в ближайшие месяцы будет только укрепляться. Но, если Вы, простой человек, и в период паники падения рубля приобрели валюту(разумный шаг тогда), рекомендую Вам поменять ее снова на рубли, чтобы не потерять еще больше!,А тем, кто собрался летом отдыхать за границей, наоборот, не спешите приобретать доллары и евро! Подождав немного, купите их дешевле, нежели сейчас. Я не оракул. Но слежу за ситуацией в мире ежедневно! Советую и Вам, – следите за движением валют (и не только!) и умейте быстро принимать правильные решения! Тогда Вам ничто не страшно…

За последние 10 лет во всех сферах упаковочной индустрии накопился некоторый опыт корпоративного слияния. Процессы слияния, продажи и приобретения таят множество «подводных камней». Читайте 12 характерных ошибок при продаже бизнеса.

За последние 10 лет во всех сферах упаковочной индустрии накопился некоторый опыт корпоративного слияния. Мы полагаем, что по мере развития экономики шире откроется так называемое “окно возможностей” как для владельцев, желающих оценить принадлежащие им компании, так и для тех, кто ищет возможности увеличить продажную стоимость своего предприятия.
 
 
 
 
   Исходя из растущего числа запросов от владельцев упаковочных компаний, а также от потенциальных покупателей и инвесторов, американские аналитики отрасли прогнозируют резкое увеличение количества операций по слиянию и приобретению предприятий, а также инвестиционную активность в течение следующего года. Как и раньше, тенденция к слиянию проистекает из изменения динамики деятельности упаковочной индустрии. Стойкий покупательский интерес исходит как от крупных американских и международных компаний, так и от частных акционерных обществ, обладающих излишками капитала, которые они готовы вложить в дело. Некоторые из них ищут акции упаковочных предприятий для пополнения портфеля ценных бумаг.Многие владельцы частных компаний постоянно посещают специализированные конференции и семинары, чтобы узнать больше о процессах слияния и приобретения. В основном, данные источники предлагают оптимистичные советы вроде “сделай то, сделай это”. Однако не менее важно знать основные ошибки, дабы избежать их при продаже компании.
 
 
 
12 подводных камней
 
Для большинства владельцев продажа компании – событие, случающееся один раз в жизни, полное эмоций и редко приятное. Кроме того, процесс продажи съедает много времени, он непредсказуем и сложен. Так как подобное случается в их жизни впервые, владельцы склонны совершать серьезные ошибки в этот период. Если избежать следующих 12 подводных камней, процесс продажи пройдет спокойнее, и возможностей заключить соглашение на наиболее выгодных для продавца условиях будет намного больше. Вот эти ошибки.
 
1. Ожидание нереально высокой выручки.
Некоторые крупные, общеизвестные упаковочные компании выторговывают цену, превышающую доход в 10-20 раз. Но владельцы маленьких частных компаний не должны делать из этого вывод, что их предприятия будут оценены так же. В процессе слияния данной зависимости нет. Излишне разросшиеся компании с мощным капиталом обычно зарабатывают намного больше и получают намного более высокий доход, чем сумма, которую владелец маленькой компании может ожидать при продаже своего бизнеса.
Ни в коем случае нельзя сообщать ту сумму, которую вы хотите получить, потенциальным покупателям: эта цифра, как правило, снижается во время переговоров. А непомерно высокая цена отпугивает покупателей, и ее результатом становится только трата времени.
 
2. Сообщение всему миру, что ваша компания продается.
Основной момент: менее доступное предприятие намного более привлекательно для потенциального покупателя, чем то, о котором все знают, что оно выставлено на продажу. Качество потенциальных покупателей намного важнее, чем их количество. Консультанты по финансовым вопросам должны связываться только с серьезными, компетентными покупателями, заранее проверенными продавцом.
Мы также можем посоветовать обзавестись только одним финансовым консультантом, который будет вас представлять. Если консультантов больше, ситуация становится катастрофической: невозможно контролировать их действия и следить, с кем они связываются. Продавая компанию, важно поддерживать высокий уровень конфиденциальности, чтобы ничто не мешало контактам между покупателем и продавцом. Такие условия редко возникают, если вас представляет более чем один финансовый консультант.
 
3. Переговоры только с одним или двумя потенциальными покупателями.
Это почти настолько же серьезная ошибка, как выставление компании на аукцион с огромным количеством покупателей. В процессах слияния и продажи наиболее эффективный способ повысить цену – устроить соревнование между несколькими более компетентными потенциальными покупателями.

4. Контактирование только с “наиболее вероятными” покупателями.
Владельцы компаний обычно хорошо знают своих конкурентов и часто предполагают, что только небольшое количество потенциальных партнеров действительно будут заинтересованы в приобретении их бизнеса.
Нередко продавцы сосредоточивают свое внимание только на тех компаниях, которые действуют исключительно в той же отрасли промышленности, что и они, не учитывая тех, кто работает в смежных сферах. Вместе с тем, многие покупатели упаковочных предприятий ищут компании, которые могут расширить их ассортимент, привести новых клиентов или увеличить их производственную мощность.
 
5. Завышение доходов вашей компании.
Представление прогнозов нереально высоких доходов потенциальному покупателю является большой ошибкой. Всегда исходите из предположения, что покупатели проявят должное старание при изучении возможностей вашего бизнеса. Как только они обнаружат, что данные прогнозы неоправданны, они насторожатся и начнут намного более тщательно изучать все, что касается вашего предприятия. Исходя из опыта, возможность заключения выгодного контракта при таких условиях значительно снижается.
Наиболее адекватно оценить потенциал компании поможет исследование, проведенное независимой группой аналитиков.
 
6. Ожидание более высоких прибылей в следующем году.
Ожидание лучшей финансовой картины в следующем году является одной из основных ошибок, которую часто совершают владельцы компаний. Задержка продажи в надежде на увеличение доходов, делает компанию уязвимой для ряда рисков: снижения цен на рынке, падения прибыли. Кроме того, пока вы тешите себя надеждами, вероятные покупатели могут заключить сделку с кем-нибудь другим.
 
7. Непринятие в расчет налогов.
Чтобы избежать неприятных сюрпризов, налоговые последствия продажи компании должны быть тщательно просчитаны еще в самом начале процесса. Необходимо пригласить консультанта по налогам, который должен учесть все основные облагаемые налогом статьи, предложить решение любой возникающей проблемы и помочь в составлении наиболее предпочтительного варианта договора.

8. Непонимание условий, на которых заключается акт купли-продажи.
Договор о купле-продаже обычно представляет собой длинный сложный документ, который составлен особым образом, специально для того, чтобы защитить покупателя. Переговоры и составление соглашения – это упражнение, направленное на достижение баланса рисков покупателя и продавца. Для продавца очень важно понимать условия договора, дабы избежать ненужных рисков. При этом не обойтись без поддержки опытного юридического и финансового консультантов.
 
9. Утаивание главной проблемы.
Ничего так не отталкивает потенциального покупателя, как выявление основной проблемы продаваемого бизнеса, которую пытались тщательно скрыть. Будьте откровенны насчет слабых мест вашего бизнеса, равно как и насчет сильных.
Если у вашей компании есть какая-то проблема, например, возможная потеря основного заказчика, необходимость затрат основного капитала или грядущая проверка налоговой службы, скажите об этом вашим финансовым консультантам. Они пропишут это в корректной форме в вашем заявлении о продаже.
 
10. Попытка продать компанию самому.
Попытка продать компанию без квалифицированного финансового консультанта, обладающего опытом участия в процессах слияния и приобретения компаний, а также высококомпетентного юриста, бухгалтера и специалиста по налогам, конечно, может сработать. Однако намного чаще владельцы компаний, применившие эту тактику, позже осознают, что сэкономили гораздо меньше, чем потеряли.
Процесс продажи предприятия обычно занимает от трех до шести месяцев. У большинства владельцев просто не хватает времени и опыта для того, чтобы подготовить всестороннее заявление о продаже, выявить потенциальных покупателей, связаться с ними, организовать переговоры и заключить выгодную сделку. Так как продажа компании обычно связана с тяжелыми эмоциональными переживаниями, продавец может получить большую выгоду от объективного совета профессионала, который обладает соответствующим опытом и знает механизмы торговли.
Чтобы успешно подписать контракт, важно установить дружеские, теплые отношения между покупателем и продавцом. Этого трудно достичь, если продавец является еще и посредником. Опытный консультант может сглаживать неровности процесса, акцентируя внимание на сильных сторонах предприятия и обсуждая проблемные моменты без налета эгоизма или чувства вины.
Большинство потенциальных покупателей компаний обладают солидным опытом в делах такого рода, в то время как для владельцев продажа компании является первым подобным случаем в их практике. Это, естественно, ставит продавцов в менее выгодное положение.
 
11. Прямое требование оплаты наличными.
Чересчур многословные высказывания владельца компании о том, что он хочет продать все за наличные и уйти из бизнеса, являются ошибкой. Даже если на предприятии остается великолепная команда руководителей, слишком прямолинейные заявления о желании отойти от дел могут дать неверные импульсы. Лучшим подходом в данном случае будет показ гибкости в отношении схемы договора на ранних стадиях переговоров и намек на желание продолжать работать на нового владельца или консультировать его в течение разумного периода времени. Владельцы компаний должны знать, что оплата частично наличными, а частично в форме акций и векселей – достаточно обычное явление. Кроме того, при заключении сделки, которая полностью оплачивается наличными, покупатель может удержать вплоть до 10 % оплаты (или даже больше) на год или два на случай нарушения каких-либо гарантий, прописанных в договоре.

12. Попытка продать компанию, когда она находится “на пике”.
Попытка продать компанию за самую высокую цену является одной из наиболее серьезных ошибок, которая часто наносит ущерб владельцам предприятий. Прежде всего потому, что очень трудно предсказать момент, когда цены продаж будут наивысшими.
Когда наблюдается стабильный спрос и покупатели компании активны, у владельцев компании есть определенные возможности для продажи предприятия, которые, как правило, достигают своего пика в момент соревнования между двумя и более покупателями.Покупатели могут провести много времени, изучая историю доходов предприятия, но намного в большей степени они заинтересованы в том, какие доходы предприятие принесет в будущем. Следовательно, лучший момент для продажи компании часто приходится на срединную точку кривой роста, когда предполагается рост доходов в течение следующих нескольких лет. Логично, что у предприятия, обладающего перспективами роста доходности в будущем, цена будет выше, чем у компании, доходы которой расти не будут.
 
 
 
Хороший контракт требует работы
 
Продажа бизнеса – сложный процесс, который требует много месяцев тяжелой работы для благополучного завершения.
Избегая 12 классических ошибок, о которых мы рассказали, владелец компании значительно повысит возможность заключения контракта на выгодных условиях. В таком контракте будет прописана и приемлемая цена, и все пожелания продавца.

Стоит ли менять валюту кредита во время кризиса?

Многие банки стали предлагать своим заемщикам перевести долларовые (и евро) кредиты в гривенные. Что это — желание облегчить жизнь заемщику или очередная попытка банкиров заработать на пустом месте? “Деньги” выяснили, стоит ли менять валюту кредита в самый разгар кризиса.

Людмила Кулич чуть более года назад оформила валютный кредит на квартиру. “Ставка в долларах была ниже. Да и курс долгое время был стабильным”, — говорит она.

Теперь Людмила, как и 70% украинских заемщиков, оказалась в крайне затруднительном положении. Ее обязательства выросли на 60% вместе с долларом. “Недавно позвонил менеджер из банка и предложил поменять валюту кредита на гривну. Заманчиво. Но стоит ли это делать сейчас? Не потеряю ли я еще больше?” — сомневается заемщица.

“Деньги” решили разобраться, как банки предлагают менять валюту займа и насколько это выгодно для владельцев валютных кредитов.
Махнемся не глядя

Регулярные программы обмена валюты займа уже предлагают Укрпромбанк, Укргазбанк, Родовид-банк, “Надра”, “БМ Банк”, Индустриалбанк и другие банки. Перевод валютных кредитов на гривню стал в последнее время просто массовым явлением!

“Имея доходы в гривне можно четко взвесить и спрогнозировать расходы. Поэтому я рекомендовала бы заемщикам больше уделять внимания гривне и при возможности перевести кредиты в гривну. Потому что сегодня спрогнозировать колебания иностранной валюты практически невозможно”, — советует заместитель председателя правления банка “Хрещатик” Ирина Скирчук.

Но не будем забывать о том, что процедура смены валюты — это, фактически, перекредитование в том же банке, но уже в другой валюте. Поэтому валютным заемщикам, желающим погашать заем в гривне, придется заново пройти всю процедуру получения кредита. Например, банк может решить заново проверить платежеспособность клиента. Учитывая резкое снижение цен на рынке недвижимости и автомобилей, возможно, заемщику придется предоставлять дополнительный залог или искать поручителя.

Также придется потратиться на все платежи за оформление нового кредита — одноразовую банковскую комиссию (от 1% до 3 – 5% суммы займа) и нотариальное оформление договора залога (около 500—800 грн).

Но это так, цветочки. Часто заемщик, который хочет платить кредит в гривне, надеется, что банк пересчитает ему долг по курсу 5,5 грн/$1, максимум — 6 грн/$1. Как бы не так! Большинство банков переводят займы в национальную валюту по своему коммерческому курсу на день перезаключения договора кредитования. “Фактически, банк покупает у заемщика его долларовый долг за счет нового кредита в гривне. Поэтому операция проводится по коммерческому курсу”, — объяснили “Деньгам” в одном из банков.

Правда, некоторые банки все же идут на небольшие уступки. Но исключительно на условиях частичного досрочного погашения кредита. К примеру, Родовид-банк в середине марта готов был поменять валюту кредита по курсу 7,2 грн/$1, если заемщик сразу погасит 16% долга. Банк “Надра” за 10% досрочно погашенного долга дает возможность поменять валюту займа по курсу НБУ — 7,7 грн/$1. При досрочном погашении 20% курс составит уже 7,38 грн/$1. И так далее. При погашении половины долга кредит можно гасить и вовсе по курсу 6,51 грн/$1. Кстати, курс обмена банк регулярно обновляет. И пока только в сторону уменьшения. Укргазбанк также предлагает обменять сумму досрочного погашения по курсу Нацбанка — 7,7 грн/$1, а остальную часть долга — гасить по курсу, который на несколько пунктов ниже коммерческого. При этом клиент должен досрочно погасить минимум 10% суммы.
Ставки под 30% за год

Еще одна неприятность при переходе на гривну — довольно высокие кредитные ставки. Большинство банков переводят “валютных” заемщиков на гривну по ставкам, которые сейчас действуют для гривенных кредитов. А это, ни много ни мало, — 25—28% годовых. То есть где-то вдвое больше, чем по валютным займам годовой давности.

Справедливости ради стоит сказать, что есть банки, которые предлагают условия помягче. К примеру, банк “Надра” предлагает своим новым-старым заемщикам платить за кредит в национальной валюте 20% годовых. Индустриалбанк еще скромнее — у него 18% годовых. А Укргазбанк даже согласен на два года оставить для заемщика, перешедшего на гривню, его прежнюю долларовую ставку. Но только при условии досрочного погашения 20% суммы. Если клиент готов с ходу “кинуть” на погашение только 10%, банк на этот срок установит ставку по гривне всего на два процентных пункта выше валютной. По истечении двух лет кредитная ставка поднимается до 18% годовых.
А нужно ли?

Чтобы разобраться, выгодно ли переходить на гривневое погашение валютного кредита, “Деньги” провели несложные расчеты (см. “Выгодно ли менять?”).

Выяснилось, что при исходных данных (ставка в долларах — 13%, остаток долга — $100 тыс.) переходить на гривну (по ставке 20% годовых) стоит только в случае, если банк согласен пересчитать долг по курсу 6 грн/$1. И то, при условии, что доллар вырастет до 10 грн/$1 и на протяжении всего срока погашения будет держаться на этом уровне (как мы понимаем, курс может и расти, и падать).

Если банк предлагает заемщику переоформить кредит на гривню по курсу 7 грн/$1, то выгодной такая операция становится лишь в случае дальнейшей девальвации гривни до уровня 12 грн/$1. Ну а переход в нацвалюту по курсу 8 грн/$1 оправдает себя, если доллар достигнет отметки 15 грн/$1.

Причина — в колоссальной разнице между кредитными ставками в твердых валютах и в национальной денежной единице.

А теперь представим себе ситуацию, что гривна укрепилась хотя бы до уровня 7 грн/$1. При таком сценарии переводить кредит в национальную валюту даже по курсу 6 грн/$1 получается крайне невыгодно! Если же перевести долг по рыночному курсу в 8,2 (на середину марта), потери составят 1200 грн на каждой тысяче долларов (из расчета на 10 лет). То есть, если сумма долга равна $100 тыс., заемщик на смене валюты кредита теряет 120 тыс. грн. И это только за счет увеличения суммы долга и без учета того, что ссуду теперь придется гасить по повышенной ставке.

Естественно, чем меньше времени осталось до полного расчета с банком, тем меньше будут описанные выше потери. Но и возможная выгода при активном росте доллара в краткосрочной перспективе будет очень незначительной. Поэтому единственная польза, которую можно извлечь из перехода на гривню — это отсутствие необходимости покупать валюту. Ведь несколько месяцев назад это было непростой задачей. Правда, сейчас Нацбанк практически решил эту проблему, начав проводить валютные аукционы.

Если бы банки сохраняли кредитную ставку при переходе из одной валюты в другую, то такой “маневр” был бы намного выгоднее.

К примеру, смена валюты по программе Укргазбанка при условии погашения долга в течение первых двух лет (на этот период ставка остается прежней, если заемщик сразу вносит 20% суммы) является беспроигрышной. Даже если доллар с момента перехода на гривню не подорожает. Но и не подешевеет!

Особо подчеркнем, что, переоформив кредит в гривне, заемщик навсегда фиксирует свой убыток от выросшего доллара. А пока долг остается в иностранной валюте, возможны разные варианты развития событий. В том числе и выигрыш в результате роста курса национальной валюты, что весьма вероятно в случае возобновления роста экономики Украины в ближайшие годы.
А стоит ли что-то менять?

Исходные данные:

Ипотечный кредит

Остаток долга $100000

Кредитная ставка 13%

До полной выплаты кредита осталось 10 лет

При погашении долга согласно графику

сумма переплаты составит $65541,67

Если курс доллара снизится до 7 грн/$ и закрепится на этом уровне до окончания погашения кредита, сумма переплаты составит 458792 грн

Если курс доллара вырастет до 10 грн/$ и закрепится на этом уровне до окончания погашения кредита, сумма переплаты составит 655417 грн

Если курс доллара вырастет до 15 грн/$ и закрепится на этом уровне до окончания погашения кредита, сумма переплаты составит 983125 грн

Переход на гривну

Кредитная ставка 20%

Комиссия за переоформление кредита 1%

Срок кредитования 10 лет

Если переводить кредит по курсу 8,3 грн/$

Сумма долга 830000 грн

При погашении долга согласно графику сумма переплаты (с учетом одноразовой комиссии) составит 845217 грн
Жизнь по-нашему

Валютные колебания задели и рынок страхования жизни. Несмотря на то, что страховщик имеет право аккумулировать средства только в нацвалюте, страхователь может копить деньги и в других денежных единицах. Происходит это следующим образом: платеж вносится в гривне по курсу НБУ на дату внесения платежа, а страховая сумма выплачивается по курсу, установленному Национальным банком на дату совершения выплаты.

Для клиентов, которые выбрали иностранную валюту, страховщики предлагают перейти на гривну по “суперльготному” курсу — 5 грн/$1 и 7 грн/?1. Конечно, это позволяет сохранить размер платежа на прежнем уровне, докризисном.

Но решение о смене валюты накоплений следует принимать, в первую очередь, исходя из прогнозируемой суммы выплаты. Страховщики утверждают, что на гривне можно хорошо заработать. Ставка инвестиционного дохода в национальной валюте всегда на 6 – 8% выше, чем для “иностранцев”.

Перейдя на гривну, можно обезопасить себя от валютных колебаний — платеж всегда будет одинаковым. Но при этом страхователь рискует получить в итоге “крупную сумму” обесценившихся денег.

Вопрос о том, оставаться в иностранной валюте или переходить на гривну, пока не имеет однозначного ответа. Поэтому, если на данный момент проблем с уплатой платежей по новому курсу нет, лучше следовать ранее намеченному плану. Ну а если возникли временные финансовые затруднения, то переход на гривну является очень удачным способом сократить расходы.

Итого: Менять валюту кредита сейчас выгодно только в том случае, если банк предлагает льготный курс пересчета и не поднимает ставку по гривенному займу выше 20% годовых.

Обратите внимание — я сказал «портреты», а не «президенты». Хотя все как один думают, что на долларах портреты президентов, но это далеко не так.

Кстати, о портретах. Александр Гамильтон на десятидолларовой купюре был первым секретарем казначейства, а Бенджамин Франклин с «сотки» был кем угодно: философом, просветителем, ученым, одним из авторов Декларации независимости США, но только не президентом. Он вообще не занимал никаких официальных государственных постов.

Ну и на 10000-долларовой банкноте — портрет финансиста Симона Портленда Чейса. Конечно, вряд ли Вы видели купюру в 10000 долларов. Они не только запрещены к вывозу из США, но и в обращении их остается всего-то чуть более трехсот штук.

Несколько лет назад мошенник сумел расплатиться в кафе в Денвилле за мороженое ФАЛЬШИВОЙ 200-ДОЛЛАРОВОЙ КУПЮРОЙ С ПОРТРЕТОМ ПРЕЗИДЕНТА США ДЖОРДЖА БУША-МЛАДШЕГО. По словам представителя полиции штата Кентукки, оплатив покупку стоимостью в два доллара, неизвестный получил 198 долларов сдачи и скрылся прежде, чем кассир осознал свою ошибку. Изучив купюру, эксперты не смогли удержаться от смеха — на ней рядом с изображением лужайки перед Белым домом стояли приписки: “Никаких скандалов” и “Мы любим капусту”.

Интересно, что 200-долларовой купюры вообще не существует. К тому же на американских деньгах нет портретов ни одного из современных президентов, следовательно, непонятно, за что будет наказан мошенник, если его поймают — настоящие деньги он вроде бы не подделывал. Полицейские считают, что мошенника можно обвинить не в подделке долларов, а в том, что он не оплатил покупку соответствующим образом.

И, как говорил Михаил Сергеевич, «процесс пошел». Фальшивые двухсотдолларовые купюры стали массово появляться в различных городах Америки. И все с портретом Буша.

Всемирная паутина основательно поглотила всевозможные виды услуг и товарно-денежных отношений.

Всемирная паутина основательно поглотила всевозможные виды услуг и товарно-денежных отношений.

Банковские услуги не стали исключением и в увеличивающихся объемах предоставляются клиентам посредством Сети. Распространенность таких услуг вызвала возможность легкого и прозрачного обслуживания клиентов одновременно по всему миру. Действительно, сегодня нужен только доступ к Интернет, чтобы быть в курсе всех событий и, как говорится, держать свою платежную возможность кончиками пальцев на компьютерной клавиатуре.

Все оффлайновые банки, которые существуют на сегодняшний день, улавливают актуальность онлайн-обслуживания клиента и поэтому готовят свои онлайн-ресурсы к удовлетворению потребностей покупателя банковских услуг.

Онлайн-банкинг это очень новая услуга, которая открывает новые горизонты для клиентов банков, а также способствует возможности развития банковских услуг в арифметической прогрессии. На данный момент уже давно канули в лету ощадбанковские очереди в душных помещениях и утомительное заполнение квитанций «на почте». Благодаря современным технологиям – банковское обслуживание становится удобным, информативным и, что самое главное, эффективным. Согласно статистическим исследованиям – интерес к онлайн-банкингу со стороны людей в категории до 50 лет увеличился за последние два года на 33%, а если брать более узкий сегмент клиентов – категорию до 30 лет – то там наблюдается и вовсе 50%-й рост уровня спроса на такие услуги. Все чаще стали открываться новые онлайн-сервисы, различные структуры начинают предоставлять посредством своего ресурса доступ к электронной валюте и полноценному ее использованию.

Наряду с открытием обычных онлайн-площадок у обыкновенных банков для предоставления доступа к онлайн-ресурсам – начали появляться учреждения, которые имеют представительства (вроде обыкновенных банковских филиалов) только в Интернете. Действительно – сегодня достаточно иметь функциональный сайт и хостинг – все остальное (от раскрутки до полноценных банковских операций) можно «проводить» посредством Сети. В нашей стране прерогатива выпуска пластиковых карт принадлежит только аккредитованным в платежных системах Visa и Mastercard банках. В США и Европе это давным-давно простая практика для обыкновенных кредитных сообществ и объединений и электронных платежных систем. С появлением возможности применения в системе платежных карт – полностью исчезает грань разницы между онлайн-банком и регулярным представительством (филиалом) банка или кредитного союза. Более того, эффективность развития таких сервисов не всегда лучше там, где имеются явные филиалы. Возможности Сети велики, а если рассматривать появление электронного денежного оборота как новшество и шаг к улучшению обслуживания в банковской среде – то очень скоро онлайн-банки будут иметь критическую долю транзакций в обслуживании средств клиентов.

Для участия в такой системе, клиенту необходимо просто зарегистрироваться на специальном сайте, выбрать подходящий ему план обслуживания и предоставить документы, которые необходимы для открытия учетной записи или счета. Зачастую такими документами являются отсканированные ключевые страницы паспорта и идентификационного кода. На западе – аналогом такого идентификационного кода является, например, номер социальной страховки гражданина. Как показывает международный опыт – эффективность обслуживания таких систем увеличивается в разы, в соответствии с обыкновенными банковскими учреждениями. Уникально высокий уровень обслуживания может быть поддержан всего несколькими сотрудниками. Вы не ослышались – всего несколькими сотрудниками. Необходимость в аренде или строительстве своих представительств отпадает, штат сотрудников у онлайн-сервисов в разы меньше чем у их «оффлайновых» собратьев. Что в свою очередь выливается в качество обслуживания, уменьшение сборов и комиссионных платежей, круглосуточный доступ к своему счету и т.д. В онлайн-банках клиент выступает в роли банкира, кассира, получателя или отправителя платежей. А разве самому себя можно плохо обслужить?

Как показывает мировой опыт – существует стойкая тенденция к расширению банковского бизнеса в цифровую среду, что незамедлительно приведет к конкуренции в этой области. А это значит то, что клиент будет иметь возможность навсегда забыть о неудобствах «пыльного и устаревшего банковского обслуживания. Банковские услуги будут от клиента на расстоянии одного-двух кликов или нажатий кнопок на клавиатуре. Будущее банковских услуг однозначно за онлайн-обслуживанием – единственный вопрос, который остается перед существующими банковскими учреждениями – кто скорее займет «место под солнцем» в этой еще не освоенной сфере обслуживания.

Время сливать баксы ?

Мы наконец перестали доверять свои сбережения “Бенджамину Франклину” и начали активно продавать доллары. По данным Центробанка, только в августе наши граждане продали “зеленых” на миллиард больше, чем купили, а с начала года они уже избавились от десяти миллиардов. Это в 3.5 раза больше, чем в прошлом году. Происходит это, правда, не из-за патриотических чувств к рублю. Центробанк и рынок так сильно опустили курс американской валюты, что нам ничего не осталось, кроме как срочно спасать свои накопления. Ирония ситуации заключается в том, что чем больше “сдается” долларов, тем сложнее удержать его курс.

Те, кто положил $100 в банк в прошлом октябре, сегодня может получить только $91, и это с учетом процентов по вкладу. Разумеется, вам выдадут не $91, а может быть, $110, но реально эта валюта в России обесценилась почти на 9%. Те же, кто сделал рублевые вклады, потерял лишь 0.13% – и только из-за того, что многие российские банки предлагают процентные ставки ниже инфляции.

Эти нехитрые цифры, как выяснилось, россиянам объяснять не надо. Они сами уже прекрасно поняли, что надо делать с долларами, которых “под матрасами” накопилось, по некоторым оценкам, более 20 миллиардов. Только за 9 месяцев этого года наши граждане “сбросили” в валютных пунктах около $10.3 млрд.

Российские министры и руководители Центробанка уже давно говорят о новом для страны явлении – дедолларизации, особенно после того, как рубль с 1 июля стал конвертируемой валютой, то есть монетарные власти сняли все ограничения для иностранцев, осуществляющих сделки с российскими активами. Станет ли рубль такой же резервной валютой, как английский фунт или японская иена? Это покажет время. Но уже ясно, что доллар теряет свои позиции по всему миру: не только граждане, но и государства выводят его из своих резервов.

Россияне свой выбор уже сделали. Во-первых, эксперты отмечают, что доллары стали меньше покупать. Если люди едут за границу с наличными, то все реже они идут в обменник за долларами – чаще берут евро или достают сбережения из-под “матрасов” и из “чулок”. Во-вторых, доллар уходит в прошлое как средство расчета. Речь идет даже не о магазинах и рынках – мы сами предпочитаем давать взаймы друг другу в рублях, а не в долларах.

Однако катастрофического сброса долларов нет и пока не будет. Психология потребителя, частного инвестора – вещь очень консервативная, поэтому доллары продают “медленно, но верно”. На начало 2006 года валютные остатки на руках у населения составляли около $27 млрд., сейчас – менее $17 млрд. И если рубль будет укрепляться такими темпами и дальше, то через два года россияне забудут, как выглядят зеленые бумажки с портретом Франклина.

Куда же россияне тратят рубли и евро, сдав доллары? Вкладывают в банки, в паевые инвестиционные фонды и в недвижимость. И часто – в заграничную недвижимость, поскольку так стремительно доллары дешевеют лишь у нас, а в Европе курс так не скачет. Именно поэтому сброс долларов пока не очень сильно подстегивает инфляцию.

“Не думаю, что россияне понесли свои рубли в банки из-за низких процентных ставок. Купив квартиру, люди начинают покупать мебель, бытовую технику и прочее – вплоть до рамок для фотографий, – говорит Елена Матросова, руководитель Центра макроэкономических исследований (ЦМЭИ) компании “БДО Юникон”, – но не все из проданных $10 млрд. пошли на потребление, а значит, они не подстегнули инфляцию”. “Между дедолларизацией и инфляцией я не вижу прямой связи, – говорит Олег Солнцев, эксперт Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования (ЦМАКП). – В основном мы имеем дело с изменением структуры денежных вкладов: были вклады в долларах, стали – в рублях, или рубли понесли на финансовый рынок”.

Стоит ли продавать доллары? Эксперты говорят: да. По крайней мере, расти американская валюта не будет. Как будет дальше развиваться дедолларизация? Тут эксперты едины во мнении, что массовые продажи долларов практически прекратятся к концу года. “Похоже, что курс американской валюты осенью-зимой будет стабильным, поэтому в IV квартале будет нулевой прирост продаж. Может быть, по итогам года россияне избавятся еще от $0.7-1 млрд. Не больше”, – говорят в ЦМАКПе. “Фондовый рынок сейчас не сулит больших прибылей, а нефть стала дешеветь. Думаю, россияне попридержат свои накопления в “чулках”. К концу года цифра дедолларизации составит около $11 млрд.”, – считают в компании “БДО Юникон”.

Падение доллара. Что делать с баксом ?

    Как и предупреждали в конце прошлой недели “Известия”, доллар продолжил стремительное падение. Вот в понедельник случился “черный” понедельник – американская валюта потеряла сразу 15 копеек и упала, страшно вымолвить, до 26.36 рубля. Примерно столько она стоила в 1999 году. Правда, тогда доллар рос. А сейчас владельцы долларовых сбережений не испытывают ничего, кроме разочарования, глядя на вывески обменников. В понедельник им предлагали купить доллары аж за 26.45 рубля. Это уже похоже на распродажу уцененного товара. И лучше ближайшие пять лет уже не будет. Слишком слаба сейчас американская экономика. Аналитики уверены: в конце года доллар может стоить уже 26 рублей, а на исходе следующего – и все 25.

С тем, что доллар медленно, но верно падает, мы уже почти смирились. Хуже, когда он начинает обваливаться. Вот и в конце прошлой недели, когда американская валюта начала резко сдавать свои позиции, стало понятно – она готовится к очередному пике, затяжному. Ведь если перед выходными доллар терял по 4-6 копеек в день, то “черный” понедельник отнял в три раза больше.

Владельцам долларовых сбережений время считать потери. С января 2003 года (тогда американская валюта стоила по максимуму – 31.88 рубля) доллар потерял уже более 5.5 рубля (более 17%). Причем особенно сложным выдался этот год. Еще минус 2 с лишним рубля (почти 7.5%). Если же судить по вчерашнему дню, это были цветочки.

Пока в Москве была еще глубокая ночь, на мировых рынках доллар уже начал свое сокрушительное падение. В худшие моменты пара евро-доллар достигала уровня 1.3180. Поведение доллара на глобальных рынках сейчас имеет определяющее влияние на его стоимость в России. Почему? На стоимость американской валюты у нас в стране влияет несколько факторов. Первый – стоимость доллара на мировых рынках. Второй – рост цен внутри страны. В те моменты, когда необходимо сдержать инфляцию, Центробанк начинает поддерживать рубль тем, что перестает скупать излишки долларов. Но сейчас, когда показатели роста цен беспокойства не вызывают, в этом необходимости нет. Это подтверждает и тот факт, что к мировым валютам рубль в последние месяцы особо не укрепляется. Поэтому поведение доллара на глобальных рынках на ближайшую перспективу будет определяющим. А там все у него обстоит крайне неблагополучно.

“Когда европейская валюта встает на путь безапелляционного роста, то это, как правило, надолго”, – говорит старший аналитик компании Pro Finance Service, Inc. Михаил Шульгин. По его мнению, евро будет уверенно расти по отношению к доллару в течение 6-7 месяцев. И в итоге может подорожать до $1.35. Такие же цифры называет и главный экономист Deutsche UFG Ярослав Лисоволик. Но он считает, что этого уровня евро достигнет к концу будущего года. Прогнозы по “рублевой” стоимости также неутешительны: к концу этого года доллар может упасть до 26 рублей, а уже в следующем году – до 25 рублей.

Новый виток пике мы сможем наблюдать уже в начале 2007 года. Ведь именно в первые месяцы традиционно наблюдается резкий рост цен. А значит, Центробанку опять придется жертвовать долларом, чтобы сдерживать инфляцию. Дополнительный удар по американской валюте нанесем и мы, обычные потребители. Ведь, разочаровавшись в долларе, мы активно вынимаем свои валютные запасы из кубышек и меняем их на рубли.

И вот подумалось: а может, наоборот, сделать нестандартный шаг и вложиться в дешевый доллар, чтобы копить в течение нескольких лет на существенную покупку (квартиру, например), ожидая, когда валюта снова станет крепкой и дорогой? Но эксперты не советуют совершать такие резкие телодвижения. “Дисбаланс американской экономики существенный именно в долгосрочной перспективе, – отмечает Лисоволик. – В течение лет пяти по всем экономическим законам доллар будет ослабевать”. Поэтому доллары нужно покупать, только если вы собираетесь в турпоездку. Да и то, если намерены отправиться в страну, где принимают евро, берите лучше эту валюту. Приведу личный пример – на фоне падения доллара зачастую обменники туристических Мекк (Египет, Тунис) принимают доллары по дисконтному курсу, а на евро, наоборот, устанавливают максимально выгодный курс.

Кстати, о евро. Если вам непременно нужно иметь валютные запасы, то эксперты советуют перекладывать доллары в евро, но приоритет отдавать рублям. По словам Лисоволика, самое лучшее соотношение: 70% – рубли, 20% – евро и 10% – доллары. Это позволит снизить риски валют. Теперь о рисках евро. Сгоряча покупать эту валюту также не стоит. Ведь после длительного роста, как правило, следует коррекция. Причем чем дольше период подъема, тем глубже может быть падение. Хотя эта опасность в большей степени касается тех, кто занимается спекулятивными операциями. Если вы просто хотите вложиться в евро, то даже лучше воспользоваться моментом коррекции, чтобы купить валюту по дешевке. Правда, и тут есть риск, что падение окажется затяжным.

Поэтому специалисты уже давно говорят: не замыкайтесь на инвестициях в валюты. Сейчас есть множество инструментов для того, чтобы сохранить и приумножить сбережения. И многие на данный момент не в пример доллару растут. Скажем, с начала ноября индекс РТС вырос на 5.3%, а золото подорожало почти на 3%.