Бизнес и финансы

Банк Возрождение

Ипотека является решением вопроса о мгновенной покупке своей квартиры в наше время. Вам не нужно выплачивать все деньги, Вы можете въехать в дом уже после подписания договора ипотечного кредитования. Льготными условиями кредитования, увеличенными сроками погашения, снижением начального взноса обладают некоторые категории граждан (молодые семьи, инвалиды). Ипотечным кредитованием Банк возрождение пользуются некоторые заемщики, они верят банку, ведь правительство гарантирует ему хорошую денежную поддержку. Другой разновидностью кредита считается ипотека под залог квартиры, некоторые россияне предпочитают этот вид. Представляя людям различные виды ипотеки, банк представляет кредит, не требующий начального взноса, человек как бы платит “с нуля”. С помощью предлагаемого на веб-сайте ипотека калькулятора автоматически рассчитать стоимость ипотечного кредитования может любой желающий. Вероятно, не совпадет реальная сумма, обусловленная многими составляющими: ростом-падением валюты, собственным ипотечным курсом банка. Рекомендуется относиться чрезвычайно ответственно к вышеупомянутой операции, ведь почти невозможно стопроцентно все заранее предусмотреть. В порядке примера стоит взять финансовую обстановку: Банк кризис побежден, хотя люди не предполагают, что произойдет. Заработок, не дающий вам ограничивать ежедневные траты, и хорошую работу тогда иметь необходимо. Безусловно, гораздо удобней жить в своей квартире, чем в арендованной – это общеизвестно. Начавшим осваиваться парам, пока не заработавшим денег на квартиру в новом городе, и тем, кто в различных общежитиях живет, ипотека может помочь. Происходят ситуации часто, когда оптимальным вариантом покупка жилья в кредит станет.

«Кредит за один день под залог недвижимости», «Кредит под залог недвижимости от частного инвестора» — такими объявлениями обклеены столбы и заборы по всей стране. Кредиторы, или так называемые частные инвесторы — вовсе не банки и кредитные союзы, а подпольные ростовщики: некие обеспеченные лица, готовые ссудить первому встречному крупную сумму денег. Среди них как сами владельцы ростовщических фирм, так и привлеченные инвесторы (вторых, впрочем, больше), пишут Контракты.

Например, компания Aktiv Business Cоnsulting не только выдает кредиты, но и привлекает деньги от инвесторов, обещая им доходность на уровне 60–72% годовых. «Объектом инвестиций является ликвидная недвижимость в Киеве и области (до 30 км от столицы)», — значится на сайте компании.

Условия кредитования у таких ростовщиков почти драконовские: ставка по ссуде — 4–10% в месяц (48–120% годовых), заем оформляется в течение одного-двух дней (в банке — месяц-полтора). «Высылайте по факсу или электронной почте копии документов на вашу квартиру и получите кредит хоть завтра», — обещает брокер Aktiv Business Cоnsulting Михаил. Большинство таких кредиторов ссужают деньги на один год, но некоторые готовы выдать заем и на неопределенный срок. Столь странную кредитную политику брокеры объясняют так: «Можете пользоваться ссудой всю жизнь, главное — платите проценты».

Залог по кредиту — квартира или земельный участок. Ограничений по сумме займа у ростовщиков нет: они готовы ссудить даже $100 тыс., лишь бы залог был достаточный. Достаточный залог — это объект, чья текущая рыночная стоимость превышает 40% суммы займа. Некоторые кредиторы ограничивают минимальную сумму займа — есть конторы, предоставляющие ссуды от $5 тыс.

Примечательно, что ростовщики готовы идти на уступки — например, снизить проценты по кредиту. «5% в месяц слишком дорого? Я попробую убедить инвестора скостить 1–1,5% в месяц», — говорит Михаил. Причем как и многие другие теневые ростовщики (как, например, Service Finance Group), компания Aktiv Business Cоnsulting предлагает кредиты не только от частных инвесторов, но и банков либо кредитных союзов — к тому же на льготных условиях (по ставке ниже рыночной ссуда предоставляется всего за несколько дней). За помощь в получении льготного кредита посредник просит 7% суммы займа. «Кредитуют сами топ-менеджеры банков, из личных средств», — объясняет Михаил. В это верится с трудом: скорее всего, руководители финструктур за определенное вознаграждение предоставляют займы из денег самого банка.

Почему это рискованно

Юристы не советуют связываться с подобными конторами, поскольку, как правило, теневые ростовщики составляют кредитные договоры не в пользу заемщика. Самый распространенный вид мошенничества со стороны частных инвесторов — принудительное изъятие залога, если заемщик пропустил очередной платеж хотя бы на один день. «В декабре 2008-го Верховная Рада разрешила кредиторам во внесудебном порядке забирать у заемщиков переданное в ипотеку имущество, если те нарушили условия кредитного договора», — рассказывает адвокат ЮФ «Ильяшев и Партнеры» Елена Полищук.

Самый рискованный вид кредитования — бессрочный. «Согласно ст. 1049 Гражданского кодекса Украины, если договором не установлен срок возврата займа, то ссуда должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем соответствующего требования», — говорит Елена Полищук. Это значит: кредитор может в любой момент попросить заемщика вернуть кредит, и юридически он будет прав.

Кстати, менять процентную ставку в период срока действия договора займа кредитор не имеет права, правда, если только заемщик не подписал соответствующее дополнительное соглашение о повышении процентов по ссуде. Вместе с тем, по признанию заемщиков, попавших в кабалу частных инвесторов, теневые ростовщики нередко в одностороннем порядке повышают проценты по кредитам.

Если же вы все-таки решились взять кредит у подпольного ростовщика, проверяйте документы (если ссуду выдает юрлицо). В уставных документах должно значиться, что компания занимается кредитованием (в противном случае она не имеет права предоставлять займы). Если же ссуду выдает физлицо, проверять заемщику нечего: согласно действующему законодательству Украины, физлица могут ссужать населению на любых условиях, не получая на то каких-либо разрешений госорганов.

Банки, едва ли полностью свернувшие потребительское кредитование в начале года, в августе впервые продемонстрировали увеличение кредитного портфеля физлиц, пишет Деловая столица.

Как показало исследование, львиная доля этих средств была выдана водителям в рамках программ автокредитования, на втором месте по объемам финансирования оказались магазинные займы и кредиты наличными, крохи достались покупателям недвижимости. Показательно, что деньги получили лишь избранные заемщики, которые скопили до 50% стоимости покупки и могли подтвердить банку не только свою платежеспособность, но и финансовую устойчивость работодателя. Тем, кому удавалось выполнить бесчисленные условия, приходилось выкладывать за займы до 40% годовых.

Водители в фаворе

Согласно обнародованной НБУ неделю назад статистике прирост кредитного портфеля физлиц в августе составил 3,34 млрд грн. (1,4%). На протяжении января-июля он лишь уменьшался: по данным Нацбанка, на 27,52 млрд грн. (10%). Возобновлению кредитования сегодня дают лишь одно объяснение: увеличение объемов финансирования оставшихся на рынке банков-кредиторов их акционерами — преимущественно международными финансовыми группами. Состав кредиторов населения с весны практически не изменился. Опрошенные  финансисты подтвердили, что займы рядовым гражданам выдают не более десятка банков.

Любимчиками финансистов остаются автодилеры. Чтобы поддержать серьезно уменьшившиеся продажи машин, банки развернули специальные программы, в рамках которых сейчас можно приобрести авто едва ли не любой марки. Партнерские программы с автосалонами предлагают Индэкс-банк, УкрСиббанк, ВТБ Банк, Фолькс-банк, Укрэксимбанк, БТА банк, Астра Банк и «Киевская Русь». «В связи с возобновлением автокредитования некоторыми финучреждениями в июне-сентябре несколько увеличился спрос на автокредиты. Это подтверждает и тот факт, что в июле было продано на 15,9% больше машин, чем в июне», — рассказала  заместитель председателя правления ОАО «Эрсте Банк» Светлана Черкай. Как правило, кредиторы авто сегодня не ограничивают общие объемы финансирования автомобильных программ и лишь в редких случаях на время устанавливают лимиты: выдают новые займы в объемах погашения ранее предоставленных.

Кредитный портфель физлиц, млрд грн.

На втором месте по популярности среди населения и финансистов оказалось небольшое кредитование: магазинные кредиты и займы наличными. «Наиболее показательными по этой части являются финучреждения, работающие в крупнейших сетевых магазинах, таких как «Фокстрот» и «Эльдорадо». «Фокстрот» сотрудничает с Дельта Банком, Приватбанком и УкрСиббанком, а «Эльдорадо» — с Дельта Банком, Приватбанком и Альфа банком», — сообщил член правления Universal Bank Виталий Шастун. Всего, по оценкам финансистов, в данном сегменте работают шесть финучреждений: кроме перечисленных, это Platinum Bank, «Киевская Русь» и Индэкс-банк.

Наименее представительным сейчас является ипотечный сектор. Кредиты на покупку новостроек предоставляют только два финучреждения: Пиреус Банк и «Киевская Русь». «Под приобретение недвижимости продолжают выдавать кредиты преимущественно те финучреждения, которые имеют собственные строительные проекты либо работают по ним с партнерами», — объяснила  начальник отдела кредитных продуктов OTP Bank Светлана Спицына. Приобретение недвижимости на вторичном рынке финансируют четыре банка: Universal Bank, БТА Банк, Фольксбанк и БМ Банк. «Есть несколько причин затишья на рынке ипотечного кредитования: недостаток ликвидности у финучреждений, из-за чего большинство из них вообще не кредитуют. Также это ощутимое снижение спроса среди клиентов, которое связано как с жесткими требованиями по оформлению займов, так и бытующим среди граждан убеждением, что в будущем может появиться возможность приобретения недвижимости по более низкой цене», — рассказал начальник департамента разработки продуктов розничного бизнеса VAB Банка Антон Шаперенков.

Согласно оценкам опрошенных финансистов автокредиты сегодня составляют до 70% объема всех новых займов, выдаваемых физлицам, на мелкое кредитование приходится 20-25%, а на ипотеку — 5-10% общего объема кредитов.

Дорого и недоступно

Базовые условия в автокредитовании в июне-сентябре изменились незначительно. Стоимость гривневых займов (с учетом всех взимаемых при оформлении комиссий) выросла лишь на 0,5-1% годовых и по-прежнему колеблется в широком диапазоне — 20,98-39,37% годовых (банки практически полностью свернули валютное кредитование населения). Впрочем, это не означает, что водитель, побегав по финучреждениям, имеет шанс получить заем в одном банке в полтора-два раза дешевле, чем в другом. Как правило, каждая процентная ставка рассчитана на конкретную программу с автодилером, и, чтобы получать дешевые кредиты, необходимо приобретать соответствующие марки машин.

Интересная особенность нынешних программ по автокредитованию — это прямая зависимость размера процентной ставки от минимального первоначального взноса. Чем он больше, тем ниже стоимость займа: разница в цене может достигать сразу 1,5-2,5% годовых. Некоторые банки привязывают ставки еще и к сроку кредитования: займы с максимальным сроком, который по автопрограммам сегодня достигает пяти лет, стоят дороже, чем на один-два года. При этом они подняли размер минимального первоначального взноса. Если в мае он составлял 35-40% стоимости авто, то сейчас 40-50% и лишь в некоторых случаях (под считанных дилеров) опускается до докризисного уровня — 25-30%.

Еще менее щадящие условия предлагаются по мелкому кредитованию. «Так называемые магазинные займы предоставляются на срок до одного года с первоначальным взносом 10-20% стоимости покупки и под реальную ставку в 60-80% годовых», — рассказала заместитель председателя правления АО «Брокбизнесбанк» Наталья Синявская. Достаточно лояльные базовые условия финансисты предлагают при покупке новостроек: если угодить банку и приобрести недвижимость в указанном им доме либо дачном городке (в рамках программы с застройщиком), то достаточно внести собственными средствами лишь 20-30% стоимости жилья, и можно получить кредит сроком до 20 лет под 17,6-27,2% годовых. Куда хуже обстоят дела, когда заемщик намерен самостоятельно выбрать недвижимость на вторичном рынке: требования по авансу подскакивают до 40-50% стоимости жилья, а ставка до 20,19-27,85% годовых. При этом лишь один банк дает возможность оформить ипотеку на 20, один — на 15 и два — на 4-10 лет.

Экзамен для заемщика

Даже согласившись на негуманные условия, предлагаемые сегодня украинскими банкирами, заемщику еще придется выдержать испытания на финансовую состоятельность. По мере роста невозвратов по кредитам, выданным населению в 2004- 2008 гг. (в некоторых финучреждениях — до 35-40% портфеля), банкиры в июне-сентябре активно ужесточали требования к потенциальным заемщикам. «При рассмотрении кредитных заявок наш банк выдвигает условие, что чистый доход заемщика должен в два раза превышать его ежемесячный платеж по кредиту», — рассказала директор департамента розничного бизнеса БМ Банка Наталья Байдакова. «Чтобы получить у нас кредит, необходимо иметь подтвержденный чистый доход, который превышал бы сумму выплат по займу как минимум в полтора-два раза. Чистый доход рассчитывается как совокупный доход за вычетом всех расходов», — вторит ей заместитель председателя правления АБ «Киевская Русь» Татьяна Лобашова.

Финансисты больше не входят в положение заемщика и не принимают во внимание тот факт, что предприятие выплачивает зарплату «в конвертах». «Существенным требованием является официально подтвержденная платежеспособность клиента. Трудности с таким подтверждением существенно снижают шансы заемщика на положительное решение банка о выдаче кредита», — отметил в беседе с «ДС» заместитель начальника управления кредитного партнерства ВТБ Банка Руслан Негинский.

Не гарантирует получение займа и предоставление официально заверенной справки о солидной зарплате. По мере роста безработицы и увеличения в Украине количества компаний-банкротов банкиры начали ранжировать претендентов не только по отраслям, которые представляют компании, на которые они работают, но и по специальностям. «Возможно, заемщику даже придется доказать надежность своего работодателя. У компании, в которой он работает, должны быть перспективы развития на ближайшие несколько лет», — объяснил Виталий Шастун из Universal Bank. Еще одна возможность подтвердить свою финансовую состоятельность — это наличие другого имущества (кроме приобретаемого в кредит). «Банк может потребовать дополнительное обеспечение займа, в том числе и финансовое поручительство, а также страхование жизни заемщика либо поручителя», — сказала Наталья Синявская. Правда, в большинстве случаев повышение требования к заемщикам применяются лишь в случае оформления долгосрочной ипотеки. Средний размер отбраковки при рассмотрении кредитных заявок остается на достаточно высоком уровне. «Например, в наш банк в среднем в месяц поступают порядка 70 заявок на выдачу кредита, из которых по 60% выносятся положительные решения», — сообщил Руслан Негинский.

Легче не будет

Большинство опрошенных финансистов уверены в том, что до конца года банки не смогут значительно улучшить кредитные условия и упростить требования к заемщикам. Финансисты уверены, что для возрождения, например, ипотечного кредитования, необходимо реализовать глобальную государственную программу с масштабным финансированием за счет Нацбанка. Даже оптимистически настроенные эксперты не обещают скорого возвращения потребкредитования на докризисный уровень. «Думаю, что по мере оживления рынка и появления конкуренции требования к заемщикам постепенно будут смягчаться, хотя такими либеральными, как были до кризиса, они уже вряд ли станут», — заверила Татьяна Лобашова.

В отношении роста объемов кредитования населения сегодня существуют разные прогнозы. В случае постепенной стабилизации экономики и уменьшения безработицы в сентябре-декабре можно рассчитывать на ежемесячное увеличение кредитного портфеля физлиц на 1-1,5%. При усугублении кризиса в сентябре-октябре возможно уменьшение портфеля и возобновление его роста лишь накануне новогодних праздников — в ноябре-декабре. Прежде всего за счет активизации покупок в магазинах в предпраздничный период и разворачивания с новой силой акций у автодилеров, которые попытаются избавиться от машин 2008-2009 гг. выпуска для закупок новых автомобилей

Сейчас банки практически приостановили кредитование населения, но потребность в кредитах по-прежнему существует, пишет Сегодня.

Вот и стали сейчас появляться объявления на улицах «Дам в долг. Под проценты». Занимают обычные физлица, у которых есть заначка и они готовы пустить ее в дело. Выгодно ли это заемщику? По процентам — да. Владельцы «кубышек» готовы одалживать под 3—4% в месяц (36—48% годовых). Банки же выдают нецелевые кредиты под 3% в месяц. Но из-за комиссий за оформление кредита (5—12%), ежемесячной комиссии (до 1,5—2%) реальная ставка достигает 80% годовых. Можно попытаться взять целевой кредит — на покупку авто (18—40% годовых в грн.) или жилья (15—40% в грн.). Но их выдают единицы банков, которые выдвигают жесткие требования к заемщику. Стоимость же «ломбардных» денег очень высока: 0,3—1,5% в день, что вытекает в 109,5—547,5% годовых. Но вот по срокам брать кредиты у граждан не очень выгодно под крупные покупки. Максимальный срок таких кредитов — до 2 лет. То есть имеет смысл брать под какие-то не очень дорогие покупки.

В чем может быть подвох для заемщика? Если частник ставит дело на широкую ногу, он, как правило, обзаводится «крышей», и если вы не отдадите деньги в срок, есть риск, что вам будут угрожать пересчитать кости.

Давать взаймы тоже выгодно. Так, депозит в долларах будет приносить вам в среднем $10 на каждую тысячу «зеленых» в месяц, а выданный кому-то кредит — $30—40 на ту же тысячу. Правда, риски в последнем случае весьма велики. Вы можете нарваться на мошенника, который может просто-напросто исчезнуть с вашими деньгами. Либо же заемщик будет тянуть резину с возвращением долга. Поэтому одалживать незнакомым людям мы не рекомендуем. Но и в случае со знакомыми нужно подстраховаться. Как? Рассказывают юристы.

Побольше документов!

«Главное — письменно оформить отношения с заемщиком, — говорит юрист юркомпании «Шмаров и Партнеры» Анна Панченко. — Иначе вы не сможете ничего доказать в суде. Более того, согласно ст. 1047 Гражданского кодекса Украины, договор займа должен быть письменным, если сумма займа больше 170 грн.». Для пущей надежности лучше оформить и расписку, и договор займа. «В договоре будет зафиксирована сумма займа, условия ее передачи, порядок и сроки возвращения, штраф за нарушение обязательств, а расписка подтвердит сам факт передачи денег», — советует старший юрист юркомпании Jurimex Любомир Пытель.

Валюта-проценты!

Закон позволяет занимать деньги не только в гривне, но и в валюте. Но если дело дойдет до суда, то должника обяжут погасить долг по валютному займу в гривне — по курсу НБУ на день принятия решения судом. Сложнее обстоит дело с процентами по кредиту. «Статья 4 Закона «О финуслугах» определяет, что давать средства взаймы под проценты могут только финансовые организации, имеющие соответствующую лицензию», — говорит Любомир Пытель. Ушлые должники на основе этого могут попытаться оспорить договор займа. «Но даже если суд пойдет на поводу у должника, то недействительными могут быть признаны только пункты договора, посвященные процентной ставке. А занятую сумму заемщик должен будет вернуть в любом случае». Чтобы решить эту проблему, требуйте от заемщика написать расписку и подписать договор займа на сумму большую, чем реально занимается. Скажем, расписка пишется на 6 тыс. грн., а одалживаете всего 5 тыс. грн. (1000 грн. и есть проценты за пользование займом).

Защита залогом!

Еще больше обезопасить себя можно, потребовав от будущего должника залог — квартиру или машину. «Согласно Гражданскому кодексу, у физлица, не имеющего лицензии на осуществление финансовых операций, есть на это право, — говорит адвокат юрфирмы «Шмаров и Партнеры» Олег Кононенко. — Оценка залога производится сторонами произвольно либо на основе экспертизы независимого оценщика. При этом заключается и нотариально удостоверяется договор займа с указанием предмета и оценочной стоимости залога». По словам опрошенных нами юристов, в практике до оформления залога дело редко доходит. Чаще используется другой вариант: кроме договора займа, заключается нотариально удостоверенный договор поручительства, согласно которому третье лицо обязуется погасить сумму долга и проценты по ней, если сам заемщик окажется не в состоянии вовремя погасить заем.

Если долг не отдали

Если заемщик просрочил погашение долга, отправляйте ему заказное письмо с уведомлением. В нем потребуйте погасить кредит и предупредите, что в случае неуплаты будете подавать в суд. Если в течение недели-другой должник не объявится, обращайтесь в суд. После его решения нужно обращаться в районную исполнительную службу по месту жительства должника, которая и будет взыскивать с него деньги. Избежать судебной волокиты удастся тем, у кого договор займа заверен нотариусом. «Нотариальное удостоверение удобно тем, что в случае невозврата денег кредитору не надо будет обращаться в суд за признанием своих прав. Нужно будет получить исполнительную надпись нотариуса на договоре и с ним обращаться в исполнительную службу», — говорит Анна Панченко.

Ввиду незнания многих аспектов мы решили дать несколько дельных советов заемщику касательно реструктуризации его кредита, пишет 100m2.

В связи с кризисом и невозможностью выплачивать долги многие клиенты банков решили воспользоваться возможностью проведения реструктуризации кредита. Но бесплатный сыр, как известно, бывает только в мышеловках. Общение с банками – целая наука, и договориться о подходящих условиях реструктуризации не так-то просто. С одной стороны, реструктуризация выгодна должнику, ведь позволяет сохранить позитивную кредитную историю. Но стоит учесть, что банки в конечном результате все-таки останутся в выигрыше.

Схемы

Схем реструктуризации – множество. Одна из самых популярных – изменение метода погашения кредита, то есть снижение ежемесячного взноса по кредиту с помощью использования аннуитетного графика. Такой метод предполагает возможность погашения одинаковой фиксированной суммы ежемесячно, снижение ежемесячного платежа, возможность досрочно погашать основной долг любыми суммами. По мнению адвоката Ростислава Кравца, аннуитетная схема не дает заемщикам значительного облегчения, а только увеличивает сумму задолженности перед банком.

Также банками предлагается предоставление гибкого графика погашения основного долга, пролонгация срока действия кредитного договора, перевод задолженности на другого заемщика и т. д. Какую схему выберет должник, зависит от конкретной ситуации: от суммы, которую есть возможность погашать ежемесячно, предмета залога, состояния бизнеса и т. д. В основном реструктуризация заключается в возможности уплачивать проценты по кредиту без погашения тела кредита.

Переговоры

Банк не обязан идти навстречу заемщику. В постановлении Правления НБУ от 06.08.2009 № 461 изложены исключительно рекомендации заемщикам и банкам при возникшей задолженности по кредиту.

Переговоры с банком необходимо начинать с письменного обращения, изложив в нем сложившуюся ситуацию и предложив сумму, которую должник имеет возможность ежемесячно погашать. «При подписании дополнительных соглашений по результатам переговоров очень внимательно ознакомьтесь с новыми условиями, обратите внимание на возможность пролонгации, ответственность за нарушение условий реструктуризации, наличие третейской оговорки, которой не было в первоначальном договоре, сумму задолженности, с которой банк предлагает безоговорочно согласиться», – советует Ростислав Кравец.

Если банк с первой попытки не идет навстречу, стоит попробовать обратиться к нему еще раз. Если же не удается договориться, можно подать исковое заявление в суд о расторжении договора. Аргументировать иск необходимо нормами указов Президента от 24.10.2008 № 965/2008 и от 17.11.2008 № 1046/2008, а также положениями Закона о первоочередных мерах по предотвращению негативных последствий финансового кризиса.

Еще один вариант – ждать, пока сумма долга будет взыскана в судебном порядке, а договор расторгнут. Кстати, в суде можно просить уменьшить размер пени. При исполнении решения суда из зарплаты должника будет удерживаться до 20 % ежемесячно.

Детали

От заемщика, желающего реструктуризировать ипотечный кредит, в банке могут потребовать свежую справку о доходах, а также предложат оформить дополнительный залог либо поручительство. «Из опыта общения с банками можно сказать, что заемщики, которые могут погашать от 30 % до 50 % ежемесячного платежа, могут рассчитывать на предложения о реструктуризации. В последнее время банки идут и на 10 % от суммы ежемесячного платежа, предлагая свои программы», – рассказал Ростислав Кравец.

Переводить ли задолженность из валюты в гривню? Все зависит от условий, которые предлагает банк. Обычно банки поднимают процентную ставку и делают ее плавающей. Также при подписании дополнительного соглашения банки могут внести изменения в условия договора, например включить третейскую оговорку, перенести неуплаченные проценты на тело кредита, оформить дополнительный кредит на сумму штрафов и просроченных процентов и т. д. «Давать долгосрочные прогнозы относительно курса сейчас очень тяжело», – считает г-н Кравец.

Итак, при помощи реструктуризации можно существенно уменьшить сумму ежемесячных платежей, а также договориться о замораживании ранее начисленных штрафов и пени. Но при этом итоговая сумма, выплачиваемая банку, зачастую, может существенно увеличиться.

Сейчас ипотечные договора и так заключают считанные банки, но подобные кредиты нам не светят и после кризиса. Виной тому – решение Минюста, которое позволяет должникам не гасить долг за квартиру до тех пор, пока не закончится срок действия договора ипотеки. Банкиры имеют несколько возможностей отобрать заложенную недвижимость, если заемщик не гасит кредит, пишет ua-banker.

Взыскание может проходить:

- по решению суда (это очень долгий и затратный процесс);
- по договору удовлетворения требований ипотекодержателя (тут нужна обоюдная воля сторон, но должники на такое решение конфликта, как правило, не соглашаются);
- по исполнительной надписи нотариуса.

Последний факт имеет ту же силу, что и судебное решение. По исполнительной надписи квартира продается на аукционе, долг погашается, а остаток возвращается заемщику.

Но Минюст внес изменение в «Инструкцию о порядке осуществления нотариальных действий», и теперь нотариус может делать исполнительную надпись только после того, как закончится срок действия кредитного договора. То есть, взяв ипотеку на 30 лет под залог квартиры, заемщик может спокойно жить все это время и не гасить свой долг.

- Получается, что сейчас права должников у нас защищены лучше, чем права вкладчиков и кредиторов, – говорит гендиректор ассоциации «Украинский кредитно-банковский союз» Галина Олифер. – Доверие к банковской системе подрывается, а действия недобросовестных заемщиков только поощряют..

Банкиры в растерянности, ведь нормы Минюста дают зеленую улицу кредитоманам и прочим любителям пожить за чужой счет.

- В случае просрочек под кредит формируется резерв. То есть банк не может вернуть свои кредитные ресурсы и при этом отвлекает дополнительные средства из оборота (до 100% от суммы кредита). Эти резервы сейчас как раз и кладут банки «на лопатки», – утверждает юрист. – А когда «ложится» банк, «ложатся» и депозиты.

- Есть риск того, что ипотечное кредитование полностью прекратится, – считает Галина Олифер.

Чем выбивать залоговую квартиру через суд, банкирам проще будет просто свернуть подобные программы. А следом за потерями финучреждений посыплется и строительная отрасль, которая напрямую зависит от ипотеки.

Но изменения в инструкции создают проблемы и для самих нотариусов.

- Законы разрешают им совершать исполнительную надпись до того, как закончится срок договора ипотеки, а инструкция – нет, – рассказывает Мария Ковалева. – Но дело в том, что нотариусы напрямую подчиняются Минюсту. То есть они технически не смогут выполнить надпись, несмотря на то что закон вроде бы их и обязывает. И заставить это сделать можно только через суд. По срокам и стоимости это обойдется во столько же, во сколько и суд с недобросовестным заемщиком.

Единственный выход, который в данный момент видят юристы, – это оспаривать банками минюстовский документ в суде.

Осторожно ! Кредит.

Все возрасты покорны не только любви, но и желанию пожить в кредит. Однако не всегда желание совпадает с возможностями. Зачастую заемщики не способны реально оценить свои кредитные возможности. И это может привести даже к потере всего нажитого имущества. Например, вот какая история случилась в семье нашего сослуживца.

Саша М. – человек интеллигентный, кандидат наук, и не любит анекдотов про тещу. Поэтому он долго мялся, прежде чем рассказать мне свою реальную историю, столь похожую на анекдот. Его теща, женщина неуемная, бывший работник ЦК ВЦСПС, увидела в магазине телевизор и купила его в кредит. Женщине – 70 лет, кроме пенсии в 4200 рублей других доходов у нее нет. На эти деньги и прокормиться сложно, не то что погашать кредит, особенно если суммы возврата намного превышают ожидаемые. Промучившись пару месяцев и поняв, что кредит ей не под силу, бабушка отправилась закладывать в ломбард свое нехитрое движимое имущество – цепочки, кольца и злополучный телевизор. На вырученные деньги погасила кредит. А золото и телевизор так и остались в ломбарде.

На этом бы история и закончилось, если бы кредитный вирус, похоже, не поразил пенсионерку окончательно. Не прошло и пары месяцев, как наша бабушка купила в кредит электроплиту и микроволновку. Все повторилось вновь: тот же банк, та же программа и погашение за счет имущества. На этот раз бабуля рассталась и с мебелью, продав ее соседям “на дачу”. Думаете, на этом история закончилась? Как бы не так! Банк, решив, что перед ним сверхнадежный заемщик, прислал ей по почте кредитную карту с лимитом кредитования 50 тыс. рублей. Хорошо, что не долларов! Сашина теща в банкоматах ничего не понимала, что, впрочем, не помешало ей без консультаций с родней разобраться в кнопочках и обнулить карту.

Рост тещиного благосостояния и полное отсутствие обстановки в доме не остались не замеченными. Узнав о бабкиных кредитных опытах, родственники пришли в ужас. Поскольку на кону теперь стояла квартира, на которую родня имела вполне конкретные виды и никакому банку уступать ее не собиралась. Теща же все время повторяла про какой-то приз и, где спрятала деньги, не признавалась. Кредит за тещу Саше пришлось срочно погасить. Но как застраховаться от подобных проблем в будущем? Есть ли способ, позволяющий контролировать получение кредита престарелыми родителями, совершеннолетними, но безответственными детьми и другими в меру безумными родственниками?

“Такого способа, к сожалению, нет. Банки пытаются страховаться от сделок с недееспособными гражданами, запрашивая от них водительские права или разрешение на ношение оружия, т.е. документы, наличие которых предполагает отсутствие постановки на учет в психиатрическом диспансере. Но это не всегда срабатывает, – признает начальник кредитного управления Банка проектного финансирования Станислав Гундар. – Бывает, что человек с медицинской точки зрения здоров, однако в отношении кредитов ведет себя совершенно неадекватно. На практике бывали случаи, подобные описанному, только это касалось не бабушки, а довольно взрослого сына, по долгам которого как раз и платила старушка-мать. Так вот, она написала и разослала во все известные ей банки письмо, в котором приводила имя и фамилию сына, его паспортные данные и убедительно просила больше его не кредитовать, т.к. у нее ни денег, ни имущества уже не осталось. Очень грустное было письмо, сработало или нет – не знаю. А копию письма подшили в отделе безопасности в папку с реквизитами мошенников и жуликов всех мастей”.

В какой-то степени банкиры страхуют себя от подобных заемщиков введением ограничений. “Тут возможны различные варианты. Это и ограничение по возрасту, и обязательное наличие подтвержденного дохода, и требование по прохождению медицинского освидетельствования, и наличие поручителей по кредиту и т.д”, – рассказывает начальник управления кредитования физических лиц ТрансКредитБанка Григорий Иващенко. Например, Импэксбанк требует обязательной трудовой занятости (не менее 6 месяцев по последнему месту работы), возраста не младше 21 года и не старше 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин, а также предоставления ряда документов, позволяющих сделать выводы о кредитоспособности и благонадежности заемщика.

“Лучший вариант в этой ситуации с точки зрения как банка, так и заемщика – это не допустить ее в принципе. Мы изначально подходим к составлению продуктов и отбору заемщиков таким образом, чтобы выплаты по кредиту не становились главной расходной статьей бюджета наших клиентов, – объясняет генеральный управляющий по розничным продуктам и услугам Международного московского банка Алексей Аксенов. – Поэтому мы имеем требования по соотношению доходов заемщика к расходам по кредиту. В зависимости от продукта оно составляет от 40 до 60%. То есть при подтвержденном доходе, например, в $1000 заемщик не может платить по кредиту более $400-600 в месяц. Кроме того, мы имеем ограничения по возрасту для заемщиков – возраст заемщика на момент погашения кредита должен не превышать 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин, а минимальный возраст для получения кредита составляет 21 год. Это и позволяет нам в принципе избегать ситуаций, описанных выше”.

Но если банки при желании могут защитить себя от возникновения подобных ситуаций, то у семьи, по признанию банкиров, таких способов нет. Им лишь остается рассылать в банки депеши о некредитоспособности своих родственников. “Юридически контролировать действия совершеннолетних дееспособных лиц невозможно – в соответствии с законодательством РФ они вправе заключать различные сделки и получать кредиты без ограничений”, – утверждает начальник управления обеспечения деятельности и сопровождения розничного кредитования Московского кредитного банка Ирина Ильчук. Но если такое вдруг произошло – в случае затруднений родственникам необходимо обратиться в банк для пересмотра сроков или других параметров кредита, советует старший вице-президент Альфа-Банка Дмитрий Ищенко. Банки не столь кровожадны, как представляется многим и, как правило, входят в положение заемщиков, попавших в трудную ситуацию.

“В банке существует определенный порядок работы с заемщиками, допустившими просроченную задолженность по кредиту. Так, если просрочка связана с временными финансовыми затруднениями или иными уважительными причинами (командировкой, болезнью), банк дает клиенту возможность погасить задолженность, однако при этом на сумму просроченной задолженности по возврату кредита и по уплате процентов начисляется неустойка в соответствии с кредитным договором, – рассказывает замдиректора департамента развития розничного бизнеса Промсвязьбанка Лидия Герцена. – В исключительных случаях банк может предоставить заемщику отсрочку погашения кредита, изменяя график платежей по кредитному договору. Например, если добросовестный заемщик, который обычно аккуратно вносит ежемесячные платежи за кредит, потерял работу и обращается в банк с просьбой о предоставлении такой отсрочки. Если же в процессе работы с заемщиком выясняется, что человек уклоняется от погашения кредита без уважительных причин, скрывается от сотрудников банка, тогда мы обращаемся в суд с требованием о досрочном возврате суммы кредита и подлежащих уплате процентов, а также неустойки в соответствии с кредитным договором”.

Платит, как показывает практика, тот, кто боится потерять больше или у кого нет выхода. “К сожалению, не всегда этим лицом оказывается сам должник”, – признают банкиры.